พอพูดถึงเรื่องหนี้ คงไม่อยากมีใครเป็นหนี้หรอก เว้นเสียแต่ว่ามีเหตุจำเป็นต้องใช้จริง ๆ หนึ่งในเครื่องมือทางการเงินที่หลายคนมักนึกถึงคือ สินเชื่อส่วนบุคคล ที่เราสามารถทำเรื่องกู้ยืมได้จากสถาบันทางการเงินที่ได้รับการรับรองและถูกต้องตามกฎหมาย แต่เราจะรู้ได้อย่างไรว่า เมื่อไหร่ที่เราควรจะขอสินเชื่อส่วนบุคคล ตอนไหนที่ไม่ควร วันนี้มูลาจึงขอเสนอเช็คลิสต์ง่าย ๆ ให้เพื่อนๆ คิดพิจารณาก่อนการขอสินเชื่อส่วนบุคคล เช็คลิสต์ฉบับมูลามีอะไรกันบ้าง ไปดูกันเลย

สินเชื่อส่วนบุคคลคืออะไรกันนะ

              อ้างอิงข้อมูลจากเว็บไซต์ตลาดหลักทรัพย์แห่งประเทศไทย ได้สรุปลักษณะสำคัญของสินเชื่อส่วนบุคคลไว้ว่า เป็นวงเงินสินเชื่อจากสถาบันการเงิน ได้รับเงินโอนเข้าบัญชีและนำไปใช้จ่ายได้ทันที มีอัตราดอกเบี้ยแตกต่างกันแล้วแต่สถาบันการเงินนั้น ๆ เป็นผู้กำหนด เหมาะสำหรับผู้ที่ต้องการวงเงินสินเชื่อสูงและระยะเวลาผ่อนชำระที่ยาวกว่า เช่น 12 งวด 24 งวด สามารถแบ่งจ่ายเป็นงวด ๆ เท่ากันได้ แต่หากจ่ายหลังวันครบกำหนด ก็อาจต้องจ่ายดอกเบี้ยในอัตราที่สถาบันการเงินนั้น ๆ กำหนด

               อ้างอิงข้อมูลจากเว็บไซต์รีฟิน (Refinn.com) สินเชื่อส่วนบุคคลสามารถแบ่งหลัก ๆ ได้เป็น 4 ประเภทใหญ่ ๆ กล่าวคือ

1.สินเชื่อบุคคลที่มีหลักประกัน (Secured personal loans)

หลักประกันในที่นี้ อาจเป็นสังหาริมทรัพย์ เช่น รถยนต์ หรืออสังหาริมทรัพย์ เช่น ที่ดิน สิ่งปลูกสร้าง ส่วนใหญ่แล้ว สินเชื่อมีหลักประกันมักจะมีอัตราดอกเบี้ยเงินกู้ ที่ถูกกว่าสินเชื่อที่ไม่ต้องใช้หลักทรัพย์ค้ำประกัน

2.สินเชื่อบุคคลที่ไม่มีหลักประกัน (Unsecured personal loans)

เมื่อใดที่ขอสินเชื่อประเภทนี้จะใช้แค่เอกสารยืนยันตัวตน และเอกสารรายได้เท่านั้น โดยสถาบันทางการเงินหรือธนาคารจะมีการกำหนดอัตราดอกเบี้ย ค่าธรรมเนียม หรือยอดที่ต้องชำระต่อเดือน มาเป็นเงื่อนไขในการกู้ด้วย

3.สินเชื่อส่วนบุคคลอัตราดอกเบี้ยคงที่ (Fixed-Rate Personal Loans)

คือ สินเชื่อที่กำหนดอัตราดอกเบี้ยเงินกู้รายเดือนไว้แล้ว และอัตราดอกเบี้ยจะคงที่ไปตลอดอายุสัญญาการกู้ในช่วงเวลาที่กำหนด

4.สินเชื่อส่วนบุคคลอัตราดอกเบี้ยลอยตัว (Adjustable-Rate Personal Loans)

คือ สินเขื่อที่อัตราดอกเบี้ยเงินกู้สามารถปรับเปลี่ยนได้ตามสถานการณ์

เช็คลิสต์ก่อนคิดกู้สินเชื่อส่วนบุคคล

มูลาขอแบ่งเช็คลิสต์ออกเป็น 3 หมวดใหญ่ ๆ ดังนี้

หมวดที่ 1 : กู้เพื่อใช้จ่ายในสิ่งที่จำเป็นจริง ๆ หรือไม่

ลองดูว่า วัตถุประสงค์ในการกู้สินเชื่อส่วนบุคคลในครั้งนี้จำเป็นจริงหรือไม่ หากเข้าข่ายข้อใดข้อหนึ่งในหมวดนี้ สามารถดูหมวดต่อไปได้เลย

☐ เพื่อใช้รักษาอาการเจ็บป่วยที่ประกันชีวิตหรือประกันสังคมไม่ครอบคลุมค่าใช้จ่าย

☐ เพื่อการซ่อมแซม ต่อเติมบ้านที่จำเป็นจริง ๆ

☐ เพื่อรวมหนี้ดอกเบี้ยสูงหลาย ๆ ก้อนมาอยู่ในที่เดียว ที่ดอกเบี้ยต่ำกว่าและสามารถจัดการการชำระเงินได้ง่ายกว่า

☐ เพื่อการเริ่มต้นธุรกิจใหม่ ที่ศึกษา เตรียมการ วางแผนมาเป็นอย่างดี มีแผนสำรองหากธุรกิจไปไม่รอด

☐ เพื่อการศึกษาเพิ่มเติม ที่ทำให้มีความก้าวหน้าในชีวิต หรือโอกาสการศึกษาของบุตรหลาน

☐ เพื่อซื้ออุปกรณ์ เครื่องมือเครื่องใช้ในการประกอบอาชีพ

☐ เพื่อซื้อสิ่งของที่สำคัญ จำเป็นต่อการใช้ชีวิตที่ไม่สามารถรอเวลาได้

หมวดที่ 2 : ความสามารถในการชำระหนี้

เช็คต่อว่าความสามารถในการชำระเงินของเรานั้นเพียงพอหรือไม่ หากเรามีความสามารถในการชำระหนี้แล้วจริง ๆ อย่างน้อยต้องเข้าข่าย 4 ใน 5 ของเงื่อนไขดังนี้

☐ มีรายได้มั่นคง เพียงพอในการชำระหนี้ และสามารถหาเงินจากแหล่งรายได้นี้อย่างต่อเนื่องครอบคลุมระยะเวลาชำระหนี้

☐ สามารถแบ่งจ่ายรายเดือนได้ตามข้อกำหนด โดยไม่เบียดเบียนค่าใช้จ่ายจำเป็นในแต่ละเดือน

☐ กรณีจำเป็น สามารถหาแหล่งรายได้สำรองทดแทน ได้

☐ สามารถหาหลักทรัพย์หรือบุคคลค้ำประกันตามหลักเกณฑ์เงื่อนไข (ไม่ใช่หวังว่าบุคคลค้ำประกันจะเป็นผู้ชำระหนี้ให้)

☐ มีแผนสำรองหากไม่สามารถชำระหนี้ได้ตามกำหนดเวลา

หมวดที่ 3 : ศึกษาถี่ถ้วนแล้วหรือไม่

หากเรามีความสามารถในการชำระหนี้แล้วจริง ๆ อย่างน้อยต้องเข้าข่าย 4 ใน 5 ของเงื่อนไขต่อไปนี้ โดยเงื่อนไขที่มีเครื่องหมายดอกจันเป็นข้อสำคัญ จะไม่เข้าข่ายไม่ได้

☐ เช็คอัตราดอกเบี้ยเปรียบเทียบมากกว่า 3 สถาบันทางการเงิน (เช่น ธนาคาร A / B / C และ D)

☐ ศึกษาอย่างถี่ถ้วนแล้วว่าสินเชื่อจากสถาบันทางการเงินที่เลือกตอบโจทย์มากที่สุด

☐ เข้าใจเงื่อนไขการชำระเงินอย่างดีแล้ว หมดข้อสงสัยในเงื่อนไขของสินเชื่อ****

☐ สามารถชำระหนี้ได้สะดวก เช่น ผ่านทางแอปพลิเคชันในมือถือ

☐ สินเชื่อส่วนบุคคลนี้มีสิทธิประโยชน์อื่น ๆ คุ้มค่าและน่าสนใจ

แม้สินเชื่อส่วนบุคคลจะเป็นเครื่องมือทางการเงินที่เข้าถึงง่าย มีวัตถุประสงค์ที่หลากหลาย แต่หากเราไม่ได้มีความจำเป็นจริง ๆ เราก็ไม่จำเป็นต้องก่อหนี้ เพราะนั่นเป็นการเพิ่มภาระทางการเงินที่อาจไม่ก่อให้เกิดประโยชน์ หวังว่าเช็คลิสต์เบื้องต้นอันนี้จากมูลาจะเป็นประโยชน์กับเพื่อน ๆ ที่เตรียมการทำเรื่องขอสินเชื่อส่วนบุคคลนะ

ขอบคุณข้อมูลจาก

https://www.set.or.th/th/education-research/education/happymoney/knowledge/article/26-how-to-choose-the-best-credit-card-debit-card-and-personal-loan

https://advicecenter.kkpfg.com/th/money-matter/personal-loan-helpful

https://www.refinn.com/blog/what-is-personal-loan


บทความ : MULA Learning
รูปประกอบ : MULA Learning